מירב כסלו: יועצת משכנתאות
מירב כסלו (59), היא יועצת משכנתאות יועצת לכלכלת המשפחה, לעסקים, ותיווך נדל"ן.
למירב ניסיון של מעל 30 שנה בניהול בנקאי, היא בעלת תואר ראשון, בוגרת מנהל עסקים עם התמחות במימון, מנהלת בעבר במדור חיתום משכנתאות בהנהלה מרכזית בבנק, ובעלת ידע רב בתחום הפיננסי העסקי והפרטי.
כיום בעלת עסק עצמאי לייעוץ משכנתאות ולעסקים, השירות שלנו ניתן בכל אזור גיאוגרפי מבוקש, מצפון ועד דרום, התקופה האחרונה לימדה אותנו ששימוש נכון באמצעים מקוונים ודיגיטלים מייתר את מיקומך הגיאוגרפי, העסק שלנו משלב מקצוענות ורגישות, הלקוח מקבל טיפול אישי, מערכתי בכל הניהול הכלכלי, והמשפחתי, מותאם למידותיו.
מירב כסלו. צילום: תומר אלטר
נכון להיום מה את יכולה לומר על ריביות המשכנתא ביחס לעבר?
אנו נמצאים היום בסביבת ריבית נמוכה מאד אולי הנמוכה ביותר שהייתה אי פעם, הסיבות לכך הן רבות, החל מהשפעת הריבית בארה"ב על מחיר הריבית בארץ, ועד לרמת תשואות האג"ח ומחירי גיוס הכסף שמגייסים הבנקים, גם המרווחים בהם מוכנים היום הבנקים לעבוד נמוכים מאי פעם, ולכן אנו ערים לכניסה הולכת וגוברת של המשקיעים לתחום הנדל"ן המניב, משרדים, דירות מגורים להשקעה וכיו"ב, הריביות הנמוכות מאפשרות לזוגות צעירים לרכוש דירה בסכומי משכנתא גבוהים ובריביות נמוכות, כמו כן גם למשפרי דיור, רבותי מחירי הדירות רק עולים כל העת בשל עודף ביקוש על ההיצע, ולכן השקעה בנדל"ן זה הדבר הנכון בייחוד בסביבת ריבית כה נמוכה.
מחזור משכנתא קיימת: בשל הירידה המשמעותית בריביות, שווה היום למחזר כמעט כל משכנתא, גם זו שנלקחה לפני 3 שנים ופחות מזה, משרדנו מבצע בדיקת כדאיות למחזור משכנתא ללא עלות ללקוח, הלקוח צריך רק להביא אלינו "דוח יתרות לסילוק משכנתא" מהבנק, ואנו נעשה את הבדיקה ונראה ללקוח בשקיפות מלאה כמה כסף יוכל לחסוך במחזור, לרוב עשרות ומאות אלפי שקלים.
למה מומלץ לקחת שירותי ייעוץ למשכנתא? למה דווקא אצלכם?
חשוב מאד להכיר מי הוא היועץ? מה הרקורד שלו בתחום הפיננסים בכלל, ובתחום המשכנתאות בפרט, נושא הייעוץ למשכנתאות טרם עבר רגולציה ואינו מצריך לעוסק בו הצגת רישיון מהמדינה, ולכן כל מי שעבר קורס הכשרה קצר, יכול לקרוא לעצמו "יועץ", ולכן ליווי ע"י איש מקצוע בעל ניסיון רחב, יצירתיות והכרת המערכות הבנקאיות לעומק ובכל התחומים, יוכל לספק לכם ליווי מניב תוצאות, ובפרק זמן קצר, "לפצח "מקרים מסובכים ולחסוך לכם הרבה מאד כסף, זמן ריצות, ולחצים מיותרים. הבנק לא תמיד שם לצידו של הלקוח, וצריך לדעת להתנהל נכון מולו. היועץ שהוא "נקי" מאינטרסים, רוצה "לקוח מרוצה". לקוח מרוצה חוזר, לקוח מרוצה מביא חבר.
מה כל כך מסובך במשכנתא?
"ידע זה כוח" ללקוח הממוצע אין את היכולת לאמוד את עלויות המשכנתא שהוצע לו ע"י הבנק, אשר מורכב מסוג ההלוואה, מהצמדה למדד, מריבית משתנה, ועוד פרמטרים רבים שיש להתאים אותם ללקוח הספציפי, מה שנקרא "לתפור לו חליפה למידותיו", ולכן לא יידע מה העלות הכוללת שישלם בתום תקופה, לנו יש את הכלים ואת הידע.
מה צריך לדעת בנושא משכנתא?
א' – לרוב כ-3-4 מסלולים שונים של הלוואות במשכנתא אחת
ב' – מה הקשר בין הריבית המוצעת לתקופת ההלוואה ומה ההשפעה על העלות הכוללת.
ג' – מה הם היחסים (כמותיים), שנכון לבצע בכל סוג של הלוואה תחת הנחות של ריבית ואינפלציה – וסביבה כלכלית עתידית חזויה.
חשבון המשכנתא הוא החשבון אולי היקר ביותר שפתחתם אי פעם – חשבון זה מורכב:
תמהיל – הינו שם כולל של מספר מסלולי הלוואות שונים אשר מרכיבים יחד את סך הלוואת המשכנתא.
תקופה – חשוב שנדע שככל שנאריך את תקופת ההלוואה, 15, 20, 30 שנה, אנו נייקר את מחיר הריבית,
אחוז המימון – הינו הסכום של הלוואת המשכנתא שניקח מהבנק ביחס לעלות הנכס הנרכש. ככל שהיחס נמוך, נוכל לקבל מהבנק ריביות נמוכות יותר, טובות יותר (אחוזי מימון 45%, 60%, 75%).
מהן הטעויות הנפוצות בקרב לוקחי המשכנתאות?
כאשר לקוח נכנס לבנק ואומר לפקיד, כמה הוא רוצה להחזיר כל חודש, הפקיד "יתפור" לו החזר מותאם לבקשתו, אך לא בהכרח, בתמהיל שנכון ללקוח, ברוב המקרים הבנק יבחר לתת משקל רב יותר לסוג הלוואה בה הרווחיות שלו גבוה מאד, אך גרועה מאד ללקוח. במקרים רבים מגיע אלי לקוח "ממונף" עם הרבה הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות בריביות גבוהות, כאן אני נכנסת לתמונה ומבצעת שיקום כולל לחשבון פריסה מחדש של אותן הלוואות בריביות שפויות, ומצליחה לגייס ללקוח משכנתא.
"לסיום – 'עצת הזהב' שלי – לא הולכים לבנק בלי יועץ"
מירב כסלו יועצת משכנתאות
טלפונים: 050-7577383, 050-2110342
דוא"ל [email protected]
מירב כסלו. לוגו באדיבות הלקוחה
אביחי פיננסי – ייעוץ משכנתאות
חברת 'אביחי פיננסי' מספקת שירותי ייעוץ פיננסי מקיף לפרטיים וחברות בתחומי משכנתאות, ייעוץ וליווי פיננסי לעסקים וניהול כלכלת המשפחה.
החברה הוקמה ע"י אביחי חדד, כלכלן לשעבר במחלקה המסחרית של בנק לאומי, המספק שירותי ייעוץ פיננסי נרחבים ומקיפים מזה 12 שנה. לפני מספר שנים הקים את העסק העצמאי לשירותים פיננסיים.
בין השירותים המוצעים במשרד אביחי פיננסים, משכנתאות לכל סוגי העסקאות כגון: רכישת דירה יד ראשונה מקבלן, רכישת דירה יד 2, ליווי בניה לבתים פרטיים, הלוואות לכל מטרה, מחזור משכנתאות, מחיר למשתכן ומימון נכסים מניבים. המשרד עובד עם אנשים פרטיים וכן מול חברות בניה גדולות שחלקן אף ציבוריות.
אביחי חדד מספק סדנאות והרצאות לקבוצות בנושאי משכנתאות ופיננסיים ובפרט בנושא מחיר למשתכן, הן עבור אנשים פרטיים והן ליזמים שזכו במכרז במסגרת תכנית המחיר למשתכן.
עבור רוכשי דירות, חברת 'אביחי פיננסי' מציעה ייעוץ משכנתאות מתקדם ומקצועי להבטחת מסלול המשכנתא בתנאים הטובים והאידאליים ביותר עבור לקוחותיה. צוות המשרד המנוסה בעולם הפיננסי, עומד לרשות לקוחותיו בכל רגע נתון ומספק שירות מידי בתודעת שירות מקסימלית.
"אנו רותמים את הידע העצום שלנו במשכנתאות לטובת הלקוח, ומבטיחים כי הוא יקבל את העסקה המשתלמת ביותר מבחינת ההחזרים והריביות". אומר אביחי חדד. "רכישת דירה היא לרוב העסקה הגדולה והמורכבת ביותר שאדם יבצע במהלך חייו, ואנו כאן בכדי לעזור לו למקסם את היתרונות".
ייעוץ משכנתאות מהמומחים בתחומם
משרד 'אביחי פיננסי' מנגיש צוות ייעודי של מומחי משכנתאות, הכולל את אביחי חדד עצמו, הפועלים באופן תמידי לייעוץ ותכנון נכון של תמהיל המשכנתא בהתאם לצרכיו ולאורח חייו של כל לקוח.
"מומחי המשכנתאות שלנו דואגים למצות את כלל האפשרויות עבור הלקוח, ובניית תמהיל משכנתא חכם ונכון שהותאם באופן ייחודי לצרכיו". אביחי מציין ומוסיף, "אנו עובדים בשיתוף פעולה מלא עם כל הבנקים למשכנתאות הפעילים בישראל, עומדים בקשר ישיר עם הבנקאיים ומנהלי המרחבים ומשיגים את התנאים הטובים ביותר: הריביות הכי משתלמות בשוק, שיעורים מימון טובים יותר, בניית תמהיל משכנתא מדויק ביותר עבור הלקוחות שלנו והחזר תשלומים חודשיים נוח ואופטימלי".
כיצד התהליך עובד?
"אנו עורכים את הפגישה הראשונה עם הלקוח – נוטל המשכנתא, ועוברים ביחד איתו על כל ההיבטים הפיננסיים: חשבון הבנק, המשכורות, הנכס שהוא מעוניין לרכוש, גובה העסקה, סכום המשכנתא שיצטרך לקחת כדי לבצע את העסקה, אופציות רכישה נוספות במידה ויש, יכולת ההחזרים החודשיים שלו, העכשוויים והעתידיים וכל מה שקשור על מנת לתכנן את תמהיל המשכנתא המתאים והטוב ביותר עבורו.
"לאחר שבנינו את התמהיל עם סכום המשכנתא הנדרש וגובה ההחזרים החודשיים שהוא יכול לעמוד בהם, אנו פונים לכל הבנקים הרלוונטיים עם התמהיל המדויק ועורכים איתם משא ומתן מתקדם לקבלת ההצעה המשלמת ביותר. כשמתקבלות ההצעות, אנו עורכים ביניהן השוואה, בוחרים בהצעה הטובה והמשתלמת ביותר ואז פונים לבנק למו"מ נוסף, בכדי לקבל תנאים טובים עוד יותר ובכך ממקסמים עבור הלקוחות שלנו את המשכנתא הבטוחה , הנכונה והמשתלמת ביותר" .
אילו יתרונות אתם מספקים ללקוחותיכם בייעוץ ותכנון המשכנתאות?
"אנו מייעדים צוות מקצועי במשרד, לטיפול בכלל נושא המשכנתא עבור הלקוח. אנשי הצוות מגיעים מהעולמות הפיננסיים והם בקיאים ומנוסים בתחום, ואנו מבצעים הכול עבור הלקוח: החל מאיסוף המסמכים הנדרשים לקבלת המשכנתא, דרך מעבר על החשבון והיסטוריית האשראי, אימות ההכנסות ואיסוף כל המידע הנדרש בכדי להגיש בקשה מסודרת.
"מתוך הבנת המהירות הנדרשת לסגירת העסקה, אנו מספקים שירות מהיר ויעיל ללא עיכובים. את כל התהליך אנו מבצעים באופן עצמאי עבור הלקוח. הוא לא נדרש להפסיד ימי עבודה "ולבזבז" זמן על מעבר בין בנקים ומו"מ, לקבלת העסקה המשתלמת – אנו מבצעים את הכול עבורו מתוך הידע, הניסיון המקצועי והקשרים הטובים שיצרנו עם הבנקים לאורך השנים".
אביחי פיננסי – ייעוץ משכנתאות
טלפון: 054-2529284
אביחי חדד. צילום: ניב סלומון
רוצה לחסוך מעל 100,000 ₪ במשכנתא?
פרימיום- ייעוץ משכנתאות
יצחק שגיא זוזוט, כלכלן בוגר תואר ראשון ושני בהצטיינות באוניברסיטת בן גוריון, הוא יועץ משכנתאות שמכיר את המערכת מבפנים. אחרי שעבד שנים רבות בבנק ובחברות ייעוץ פיננסיות כיועץ משכנתאות וחונך יועצי משכנתאות, החליט בעצת רבו ר' אלעזר אבוחצירה זצוק"ל לפתוח עסק עצמאי בשנת 2011, ולהשתמש במידע העצום שצבר בתוך המערכת הבנקאית ומחוצה לה לטובת אנשים שלוקחים את ההלוואה המשמעותית ביותר בחיים- המשכנתא.
היום, אחרי יותר מ- 12 שנים בענף, אלפי עסקאות, וצבירת ידע עצום בכל תחום המשכנתאות, יצחק שגיא נחשב ליועץ משכנתאות מוביל, כך שגם הבנקים מחזרים אחריו להעביר אליהם עסקאות ובזכות זה הוא מצליח להשיג ללקוחותיו הרבים הצעות ותנאים מעולים .
מבחינת יצחק שגיא, השלב הראשון והחשוב ביותר הוא לדבר אל הלקוחות בגובה העיניים ולנסות להבין באמת את הצרכים והרצונות שלהם, "אנשים רבים שלקחו משכנתא, מגלים שעם השנים הם משלמים משכנתא וההחזר החודשי הולך ועולה, ובמקרה הגרוע יותר החוב שלהם לא ירד ועומד על אותו סכום משכנתא מקורי שלקחו. האם באמת הבנק משקר לנו? כנראה שלא ,אבל באופן די טבעי ברגע שהלקוחות לא באמת מבינים את הפרטים של המשכנתא, סוגי מסלולי ההלוואה ואופי ההצמדה למדדים שונים והמשמעות שלהם, סביר להניח שזה מה שיקרה. לבנק יש אינטרס להרוויח כמה שיותר וזה בסדר", מסביר יצחק שגיא, "הבנק לא פילנתרופ ונועד לייצר רווחים. אם הם הלקוחות יעשו שופינג ריביות בין הבנקים, הם לא תמיד יבינו מה אומרים הפרטים. אני מסביר ללקוחות מה המשמעות של כל פרט, עושה חישוב מדויק כמה יחזירו בהווה ובעתיד כך שהם מבינים בדיוק מה הם לוקחים". בניגוד לפגישה בבנק בה יקדישו לכם פקידי המשכנתאות חצי שעה בערך, במקרה של יצחק שגיא, הפגישה תארך לפחות שעה וחצי, שעתיים או עד שתבינו את כל הפרטים, והוא זמין לכל שאלה שעולה בהמשך.
עוד לפני שתגיעו לשלב לקיחת המשכנתא, יצחק שגיא יערוך בדיקה מקיפה של מצבכם האישי ופיננסי, כדי לקבוע איזו משכנתא מתאימה לכם, מה רמת הסיכונים בהם אתם יכולים לעמוד, ועל פי כל הפרטים האלה- איזו משכנתא תוכלו לקבל מהבנקים, "אדם שיש לו משכורת בסיסית, ואין צפי לשיפור משמעותי בהכנסה, לא נבחר לו מסלול בסיכון גבוה גם אם הריבית נמוכה, כי ההחזרים עלולים לעלות בהמשך הדרך כך שהוא לא יוכל לעמוד בהם", מסביר יצחק שגיא, "ויש עוד הרבה מאוד פרטים מאוד משמעותיים שרק מישהו מקצועי עם ידע נרחב מכיר את המשמעות שלהם".
תפקידו של יועץ המשכנתאות לא מסתכם בזה, לכן יצחק שגיא יגיע אתכם לבנק, יבדוק את פרטי החוזה, ויעזור לכם גם בבחירת ביטוח המשכנתא שמתאים לכם.
שמו של יצחק שגיא כיועץ מנוסה ומבוקש, ונפח העבודה המשמעותי שלו גורם לכך שהבנקים פונים אליו כדי שיעניין את לקוחותיו בהצעות שלהם, וזה כמובן עוזר לו מאוד להשיג לכם את ההצעות הטובות ביותר, ועוד הטבות כמו הנחה בעמלת פתיחת תיק, שמגיעה לסכומים גבוהים מאוד.
פרימיום- ייעוץ משכנתאות
זוזוט יצחק שגיא
כתבה שיווקית
